Gulzhan**
13.08.2018, 18:09
Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон
10 августа 2018
Хотя доходы россиян с каждым годом снижаются, вклады продолжают быть востребованными. Но по причине нестабильности многие финансовые структуры банкротятся. Именно поэтому государством было сформировало обязательное страхование вкладов физических лиц. Подробнее об услуге рассказано далее.
Актуальность
Банковские вклады являются популярными продуктами у местного населения и часто используются не только как вариант сбережения средств, но и как способ приумножения. Благодаря данной услуге получится защитить деньги от инфляции и хищения. Ежегодно банковская система улучшается, работать с ней становится комфортнее: через банки получают зарплаты и пенсии, а благодаря интернет-технологиям можно совершать финансовые операции в любой точке мира.
https://4.404content.com/resize/730x-/1/23/2C/1484065239196763510/fullsize.jpg
(https://4.404content.com/1/23/2C/1484065239196763510/fullsize.jpg)
Но даже сейчас многие граждане с недоверием относятся к банковским учреждениям. Для повышения уровня доверия создана система обязательного страхования вкладов физических лиц. С ней предоставляется гарантия, что при неплатежеспособности средства возвращаются законным владельцам.
Нормы закона
В России все нюансы по системе страхования вкладов регулируются следующими законами:
ФЗ № 177, защищающий банковские вклады людей.
Указ ЦБ № 1417, регулирующий вопрос внесения банка в Реестр.
Указ № 1476, который определяет порядок ходатайства банков по прекращению их работы с физическими лицами.
ФЗ № 96, определяющий последовательность выплат по вкладам при страховом случае.
https://3.404content.com/1/BE/EF/1484065239712662905/fullsize.jpg
Этот список норм не считается полным, но он позволяет понять суть работы обязательного страхования вкладов физических лиц. По ним определяется алгоритм защиты интересов с наступлением страхового случая. Правовое регулирование в обязательном страховании вкладов физических лиц защищает права обеих сторон сделки.
Другие права вкладчиков
Даже если договор оформлен в известном банке с положительной репутацией, не следует слепо доверять ему. Важно тщательно ознакомиться с документом. В каждом банковском учреждении есть шаблон депозитного договора. Обязательно указываются следующие пункты:
Срок действия.
Ставка в процентах.
Система по начислению и выплате процентов.
Условия досрочного прекращения договора или продления.
Управление средствами.
По закону РФ, открывать вклады имеют право граждане РФ, граждане иных стран, лица без гражданства, если ими будет предоставлен временный вид на жительство или пребывания в стране. Открытие депозита осуществляется лично и индивидуально. Оформить вклад на группу людей нельзя.
У гражданина, заключившего договор на вклад, есть следующие права:
Пополнение счета.
Получение прибыли.
Возврат средств по истечении срока договора.
Досрочное расторжение договора.
Управление средствами, если это зафиксировано в документе.
Банк не имеет право снижать ставку самостоятельно. О правах клиентов сказано в законе «О банках и банковской деятельности».
Кто может получить средства?
По обязательному страхованию вкладов в банках получить компенсацию имеют право:
Вкладчики.
Лица, на чьи имена были открыты депозиты конкретным гражданином.
Законные представители.
https://4.404content.com/resize/730x-/1/2A/E6/1484065239288251767/fullsize.jpg
(https://4.404content.com/1/2A/E6/1484065239288251767/fullsize.jpg)
В последнем случае надо учитывать, что наследование предполагает принятие всего наследства. Тогда родственник наследует права на вклад и выплаты по договору. Этот аспект регулируется законами РФ. Бывают случаи, когда сам вкладчик некоторые операции по счету выполнять не может. Тогда составляется доверенность, которая заверяется нотариально.
Как пользоваться услугой?
Этот вопрос регулируется по ФЗ № 177, принятым в 2003 году. По нему, обязательное страхование вкладов физических лиц распространяется лишь на депозиты, полученные банковскими учреждениями от физических лиц. Следует учитывать, что не все банковские вклады страхуются. Услуга не распространяется на деньги, которые:
Зачислены на счет, принадлежавший нотариусам или адвокатам. Этот счет открывается для выполнения деятельности.
Были не только зачислены на счет, но и переданы банку на доверительное управление.
Положены на депозит, оформленный на предъявителя. В данную подкатегорию относят случаи, когда внесение денег подтверждается сертификатом или сберкнижкой.
Зачислены на счет российского банка благодаря зарубежному филиалу.
Имеют электронный вид.
Были зачислены на номинальный счет.
Исключением являются счета, открытые поручителями в пользу подопечных. Страховой случай действует в виде исключения и на залоговые счета. Средства, хранящиеся у клиентов на зарплатных картах, зачислены в систему обязательного страхования банковских вкладов. Но это допускается лишь тогда, когда карточки считаются дебетовыми.
Средства, внесенные на счета юридических лиц, или если были оформлены как депозиты, не зачислены в систему обязательного страхования вкладов. Но деньги, внесенные на депозит от ИП, попадают под действие страховых случаев. Причиной этого является то, что предприниматели приравниваются к физическим лицам.
Страховой случай
Только при наступлении события, по которому положено выполнение обязательств перед клиентами, фонд обязательного страхования вкладов выплачивает положенные средства в полном объеме. Страховой случай наступает при:
Отзыве ЦБ лицензии у банка.
Наложении ЦБ ограничений по осуществлению финансовых операций с физическими лицами, включая обременение на выдачу депозитов.
Невозможности банка удовлетворять требования перед кредиторами в полном объеме.
Требовании банком признания его неплатежеспособности и инициировании банкротства.
https://4.404content.com/resize/730x-/1/7E/6E/1484065239855269243/fullsize.jpg
(https://4.404content.com/1/7E/6E/1484065239855269243/fullsize.jpg)
По обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках клиенты при страховом случае могут получить средства в размере 1,4 млн рублей. Что это значит? Например, клиент открыл депозит на 1,4 млн или менее. При страховом случае он получит средства в полном размере. Даже если вклад больше 1,4 млн, он получает только положенную сумму. Остаток вклада возможно получить после завершения конкурсного производства.
Как выполняется процедура?
Работает система обязательного страхования вкладов достаточно просто. Механизм процедуры следующий:
Клиент оформляет вклад по действующим правилам.
При данной сделке подписывается депозитное соглашение. Страховой договор подписывается клиентом (так как данная забота будет на банковском учреждении) и Агентством по страхованию вкладов.
Затем банк сам (каждый квартал) совершает страховые взносы в Агентство в сумме 0,1 %. Данный процент рассчитывается из всей суммы депозита, находящегося в конкретном банке.
https://3.404content.com/resize/730x-/1/15/D1/1484065239957243260/fullsize.jpg
(https://3.404content.com/1/15/D1/1484065239957243260/fullsize.jpg)
Получается, что клиенты не совершают взносы, делается это самими банками. Такие правила распространяются на все случаи открытия депозитов вкладчиками.
Действия при страховом случае
С наступлением страхового случая действия сторон отличаются. По данной причине следует рассмотреть алгоритм для каждой из них. Банк должен действовать по следующим правилам:
Когда в банке было решено, что вклады оплатить не под силу, то ему предоставляется 7 рабочих дней для отправления письма в агентство или фонд обязательного страхования банковских вкладов.
В данном документе указываются обязательства перед клиентами. Нужно зафиксировать суммы вкладов и счетов клиентов, которые следует возместить. Если вклады были оформлены с накоплением процентов, то их начисляют до момента наступления страхового случая и возмещают в полном размере.
Вкладчики имеют право на требование своих средств, если наступил страховой случай. Страхование продолжается до периода окончания конкурсного производства или завершения действия моратория, выдвинутого ЦБ РФ. Нередко клиенты не успевают предъявить требования в нужные сроки.
https://4.404content.com/resize/730x-/1/6D/B2/1484065239758275962/fullsize.jpg
(https://4.404content.com/1/6D/B2/1484065239758275962/fullsize.jpg)
В данных случаях упущенный срок можно восстановить. Но для этого должны быть весомые причины:
Подать заявление в агентство или фонд обязательного страхования вкладов не представлялось возможным (нужно документальное подтверждение).
Вкладчика призвали в армию.
У клиента были проблемы со здоровьем.
Перед требованием возмещения нужно подготовить такие документы, как заявление, паспорт, договор о вкладе.
Что выполняет агентство?
Как только был получен документ от банка, агентство за короткое время оповещает банк о времени и месте выплат. Специалисты агентства обязательно подают объявление в СМИ о страховом случае, как это предусмотрено законом. Оповещать вкладчиков, вероятно, и не требуется. Поскольку они могут узнать нужную информацию в агентстве или в банке.
Если согласия между сторонами не достигнуто, то вопрос может рассматриваться в суде. Агентство обязательно выплачивает средства в течение нескольких дней с даты обращения вкладчиков. Но законом разрешаются выплаты на протяжении нескольких недель с обращения клиентов.
Но это допускается только тогда, если требования клиентов не совпадают с предоставленными сведениями с банка. Например, вкладчик требует вернуть ему 100 тыс. рублей, а банк зафиксировал задолженность в 80 тыс. Следует учитывать, что сумма страховой компенсации не будет выше 1,4 млн рублей, даже если средства были зачислены на разных счетах или оформлены в разных филиалах. Если вкладчик пожелает забрать средства со всех банков, то ограничения нужно считать отдельно. Но стоит учитывать, что при наличии действующего кредита средства возвращаются на его закрытие, а остаток возвращается.
Где вклады застрахованы?
На сегодняшний момент в стране действует около 500 банков, которые участвуют в системе страхования. Для проверки, застрахованы ли сбережения, следует уточнить, куда были вложены средства: в банк, МФО, кооператив или другое учреждение.
Если деньги были внесены в банк, то, вероятнее, они застрахованы, но все же это можно проверить. Информация об участии в системе размещается на стендах в банке. Об этом можно узнать и у сотрудников, прежде чем оформлять вклад.
Информация об участниках страхования есть на официальном сайте АСВ. Там же есть сведения и о тех финансовых структурах, которые были исключены из системы.
Проверка
Чтобы вклад учитывался балансом финансового учреждения, необходимо:
Сохранять договор и квитанции о внесении средств и их снятии.
Выполнить проверку наличия вклада и его движения в «личном кабинете» на сайте банка. Следует позвонить в справочную службу и подтвердить действующую сумму и условия.
Каждый квартал или полугодие нужно брать выписки со счета, в которых фиксируются реквизиты, сведения о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.
Клиенты имеют право обратиться в ЦБ РФ. Там предоставят исчерпывающие ответы на все вопросы.
Отказ в получении компенсации
Мошенничество действует не только среди нерадивых банкиров, но и среди вкладчиков. По закону, застрахованы вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но некоторыми банками устанавливаются максимальные ставки при депозитах от 1,5 млн рублей.
https://3.404content.com/resize/730x-/1/E4/42/1484065239472801144/fullsize.jpg
(https://3.404content.com/1/E4/42/1484065239472801144/fullsize.jpg)
Есть много случаев, когда клиенты открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и больше млн рублей, а когда появляются сведения об отзыве лицензии, они делят депозиты на мелкие части, перечисляя на счета родных, чтобы получить возмещение на всю сумму. Данные действия АСВ причисляет к незаконным и отказывает в выплате средств.
Эксперты рекомендуют ограничить переводы денег по банковским счетам:
Не оформлять родным вклады в одном банке и не перечислять деньги между счетами.
С окончанием срока вклада забирать средства, обналичивая их. Если хочется снова вложить их, нужно заключить новый договор, но не перечислять деньги с одного счета на другой, а внести наличными.
При желании оформления вклада на сумму свыше 1,4 млн рублей, нужно выбирать надежный банк. Это снижает вероятность отзыва лицензии, поэтому хранение средств безопасное.
Таким образом, участники системы обязательного страхования вкладов физических лиц имеют право на получение компенсаций при страховом случае. Главное, своевременно оформить все, чтобы как можно скорее были перечислены положенные средства.
Источник (http://monateka.com/article/268221/)
10 августа 2018
Хотя доходы россиян с каждым годом снижаются, вклады продолжают быть востребованными. Но по причине нестабильности многие финансовые структуры банкротятся. Именно поэтому государством было сформировало обязательное страхование вкладов физических лиц. Подробнее об услуге рассказано далее.
Актуальность
Банковские вклады являются популярными продуктами у местного населения и часто используются не только как вариант сбережения средств, но и как способ приумножения. Благодаря данной услуге получится защитить деньги от инфляции и хищения. Ежегодно банковская система улучшается, работать с ней становится комфортнее: через банки получают зарплаты и пенсии, а благодаря интернет-технологиям можно совершать финансовые операции в любой точке мира.
https://4.404content.com/resize/730x-/1/23/2C/1484065239196763510/fullsize.jpg
(https://4.404content.com/1/23/2C/1484065239196763510/fullsize.jpg)
Но даже сейчас многие граждане с недоверием относятся к банковским учреждениям. Для повышения уровня доверия создана система обязательного страхования вкладов физических лиц. С ней предоставляется гарантия, что при неплатежеспособности средства возвращаются законным владельцам.
Нормы закона
В России все нюансы по системе страхования вкладов регулируются следующими законами:
ФЗ № 177, защищающий банковские вклады людей.
Указ ЦБ № 1417, регулирующий вопрос внесения банка в Реестр.
Указ № 1476, который определяет порядок ходатайства банков по прекращению их работы с физическими лицами.
ФЗ № 96, определяющий последовательность выплат по вкладам при страховом случае.
https://3.404content.com/1/BE/EF/1484065239712662905/fullsize.jpg
Этот список норм не считается полным, но он позволяет понять суть работы обязательного страхования вкладов физических лиц. По ним определяется алгоритм защиты интересов с наступлением страхового случая. Правовое регулирование в обязательном страховании вкладов физических лиц защищает права обеих сторон сделки.
Другие права вкладчиков
Даже если договор оформлен в известном банке с положительной репутацией, не следует слепо доверять ему. Важно тщательно ознакомиться с документом. В каждом банковском учреждении есть шаблон депозитного договора. Обязательно указываются следующие пункты:
Срок действия.
Ставка в процентах.
Система по начислению и выплате процентов.
Условия досрочного прекращения договора или продления.
Управление средствами.
По закону РФ, открывать вклады имеют право граждане РФ, граждане иных стран, лица без гражданства, если ими будет предоставлен временный вид на жительство или пребывания в стране. Открытие депозита осуществляется лично и индивидуально. Оформить вклад на группу людей нельзя.
У гражданина, заключившего договор на вклад, есть следующие права:
Пополнение счета.
Получение прибыли.
Возврат средств по истечении срока договора.
Досрочное расторжение договора.
Управление средствами, если это зафиксировано в документе.
Банк не имеет право снижать ставку самостоятельно. О правах клиентов сказано в законе «О банках и банковской деятельности».
Кто может получить средства?
По обязательному страхованию вкладов в банках получить компенсацию имеют право:
Вкладчики.
Лица, на чьи имена были открыты депозиты конкретным гражданином.
Законные представители.
https://4.404content.com/resize/730x-/1/2A/E6/1484065239288251767/fullsize.jpg
(https://4.404content.com/1/2A/E6/1484065239288251767/fullsize.jpg)
В последнем случае надо учитывать, что наследование предполагает принятие всего наследства. Тогда родственник наследует права на вклад и выплаты по договору. Этот аспект регулируется законами РФ. Бывают случаи, когда сам вкладчик некоторые операции по счету выполнять не может. Тогда составляется доверенность, которая заверяется нотариально.
Как пользоваться услугой?
Этот вопрос регулируется по ФЗ № 177, принятым в 2003 году. По нему, обязательное страхование вкладов физических лиц распространяется лишь на депозиты, полученные банковскими учреждениями от физических лиц. Следует учитывать, что не все банковские вклады страхуются. Услуга не распространяется на деньги, которые:
Зачислены на счет, принадлежавший нотариусам или адвокатам. Этот счет открывается для выполнения деятельности.
Были не только зачислены на счет, но и переданы банку на доверительное управление.
Положены на депозит, оформленный на предъявителя. В данную подкатегорию относят случаи, когда внесение денег подтверждается сертификатом или сберкнижкой.
Зачислены на счет российского банка благодаря зарубежному филиалу.
Имеют электронный вид.
Были зачислены на номинальный счет.
Исключением являются счета, открытые поручителями в пользу подопечных. Страховой случай действует в виде исключения и на залоговые счета. Средства, хранящиеся у клиентов на зарплатных картах, зачислены в систему обязательного страхования банковских вкладов. Но это допускается лишь тогда, когда карточки считаются дебетовыми.
Средства, внесенные на счета юридических лиц, или если были оформлены как депозиты, не зачислены в систему обязательного страхования вкладов. Но деньги, внесенные на депозит от ИП, попадают под действие страховых случаев. Причиной этого является то, что предприниматели приравниваются к физическим лицам.
Страховой случай
Только при наступлении события, по которому положено выполнение обязательств перед клиентами, фонд обязательного страхования вкладов выплачивает положенные средства в полном объеме. Страховой случай наступает при:
Отзыве ЦБ лицензии у банка.
Наложении ЦБ ограничений по осуществлению финансовых операций с физическими лицами, включая обременение на выдачу депозитов.
Невозможности банка удовлетворять требования перед кредиторами в полном объеме.
Требовании банком признания его неплатежеспособности и инициировании банкротства.
https://4.404content.com/resize/730x-/1/7E/6E/1484065239855269243/fullsize.jpg
(https://4.404content.com/1/7E/6E/1484065239855269243/fullsize.jpg)
По обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках клиенты при страховом случае могут получить средства в размере 1,4 млн рублей. Что это значит? Например, клиент открыл депозит на 1,4 млн или менее. При страховом случае он получит средства в полном размере. Даже если вклад больше 1,4 млн, он получает только положенную сумму. Остаток вклада возможно получить после завершения конкурсного производства.
Как выполняется процедура?
Работает система обязательного страхования вкладов достаточно просто. Механизм процедуры следующий:
Клиент оформляет вклад по действующим правилам.
При данной сделке подписывается депозитное соглашение. Страховой договор подписывается клиентом (так как данная забота будет на банковском учреждении) и Агентством по страхованию вкладов.
Затем банк сам (каждый квартал) совершает страховые взносы в Агентство в сумме 0,1 %. Данный процент рассчитывается из всей суммы депозита, находящегося в конкретном банке.
https://3.404content.com/resize/730x-/1/15/D1/1484065239957243260/fullsize.jpg
(https://3.404content.com/1/15/D1/1484065239957243260/fullsize.jpg)
Получается, что клиенты не совершают взносы, делается это самими банками. Такие правила распространяются на все случаи открытия депозитов вкладчиками.
Действия при страховом случае
С наступлением страхового случая действия сторон отличаются. По данной причине следует рассмотреть алгоритм для каждой из них. Банк должен действовать по следующим правилам:
Когда в банке было решено, что вклады оплатить не под силу, то ему предоставляется 7 рабочих дней для отправления письма в агентство или фонд обязательного страхования банковских вкладов.
В данном документе указываются обязательства перед клиентами. Нужно зафиксировать суммы вкладов и счетов клиентов, которые следует возместить. Если вклады были оформлены с накоплением процентов, то их начисляют до момента наступления страхового случая и возмещают в полном размере.
Вкладчики имеют право на требование своих средств, если наступил страховой случай. Страхование продолжается до периода окончания конкурсного производства или завершения действия моратория, выдвинутого ЦБ РФ. Нередко клиенты не успевают предъявить требования в нужные сроки.
https://4.404content.com/resize/730x-/1/6D/B2/1484065239758275962/fullsize.jpg
(https://4.404content.com/1/6D/B2/1484065239758275962/fullsize.jpg)
В данных случаях упущенный срок можно восстановить. Но для этого должны быть весомые причины:
Подать заявление в агентство или фонд обязательного страхования вкладов не представлялось возможным (нужно документальное подтверждение).
Вкладчика призвали в армию.
У клиента были проблемы со здоровьем.
Перед требованием возмещения нужно подготовить такие документы, как заявление, паспорт, договор о вкладе.
Что выполняет агентство?
Как только был получен документ от банка, агентство за короткое время оповещает банк о времени и месте выплат. Специалисты агентства обязательно подают объявление в СМИ о страховом случае, как это предусмотрено законом. Оповещать вкладчиков, вероятно, и не требуется. Поскольку они могут узнать нужную информацию в агентстве или в банке.
Если согласия между сторонами не достигнуто, то вопрос может рассматриваться в суде. Агентство обязательно выплачивает средства в течение нескольких дней с даты обращения вкладчиков. Но законом разрешаются выплаты на протяжении нескольких недель с обращения клиентов.
Но это допускается только тогда, если требования клиентов не совпадают с предоставленными сведениями с банка. Например, вкладчик требует вернуть ему 100 тыс. рублей, а банк зафиксировал задолженность в 80 тыс. Следует учитывать, что сумма страховой компенсации не будет выше 1,4 млн рублей, даже если средства были зачислены на разных счетах или оформлены в разных филиалах. Если вкладчик пожелает забрать средства со всех банков, то ограничения нужно считать отдельно. Но стоит учитывать, что при наличии действующего кредита средства возвращаются на его закрытие, а остаток возвращается.
Где вклады застрахованы?
На сегодняшний момент в стране действует около 500 банков, которые участвуют в системе страхования. Для проверки, застрахованы ли сбережения, следует уточнить, куда были вложены средства: в банк, МФО, кооператив или другое учреждение.
Если деньги были внесены в банк, то, вероятнее, они застрахованы, но все же это можно проверить. Информация об участии в системе размещается на стендах в банке. Об этом можно узнать и у сотрудников, прежде чем оформлять вклад.
Информация об участниках страхования есть на официальном сайте АСВ. Там же есть сведения и о тех финансовых структурах, которые были исключены из системы.
Проверка
Чтобы вклад учитывался балансом финансового учреждения, необходимо:
Сохранять договор и квитанции о внесении средств и их снятии.
Выполнить проверку наличия вклада и его движения в «личном кабинете» на сайте банка. Следует позвонить в справочную службу и подтвердить действующую сумму и условия.
Каждый квартал или полугодие нужно брать выписки со счета, в которых фиксируются реквизиты, сведения о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.
Клиенты имеют право обратиться в ЦБ РФ. Там предоставят исчерпывающие ответы на все вопросы.
Отказ в получении компенсации
Мошенничество действует не только среди нерадивых банкиров, но и среди вкладчиков. По закону, застрахованы вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но некоторыми банками устанавливаются максимальные ставки при депозитах от 1,5 млн рублей.
https://3.404content.com/resize/730x-/1/E4/42/1484065239472801144/fullsize.jpg
(https://3.404content.com/1/E4/42/1484065239472801144/fullsize.jpg)
Есть много случаев, когда клиенты открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и больше млн рублей, а когда появляются сведения об отзыве лицензии, они делят депозиты на мелкие части, перечисляя на счета родных, чтобы получить возмещение на всю сумму. Данные действия АСВ причисляет к незаконным и отказывает в выплате средств.
Эксперты рекомендуют ограничить переводы денег по банковским счетам:
Не оформлять родным вклады в одном банке и не перечислять деньги между счетами.
С окончанием срока вклада забирать средства, обналичивая их. Если хочется снова вложить их, нужно заключить новый договор, но не перечислять деньги с одного счета на другой, а внести наличными.
При желании оформления вклада на сумму свыше 1,4 млн рублей, нужно выбирать надежный банк. Это снижает вероятность отзыва лицензии, поэтому хранение средств безопасное.
Таким образом, участники системы обязательного страхования вкладов физических лиц имеют право на получение компенсаций при страховом случае. Главное, своевременно оформить все, чтобы как можно скорее были перечислены положенные средства.
Источник (http://monateka.com/article/268221/)